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1、什么是理財 一般人談到理財，想到的不是投資，就是賺錢。

2、實(shí)際上理財?shù)姆秶軓V，理財是理一生的財，也就是個人一生的現(xiàn)金流量與風(fēng)險管理。

3、包含以下涵義： ① 理財是理一生的財，不是解決燃眉之急的金錢問題而已。

4、 ② 理財是現(xiàn)金流量管理，每一個人一出生就需要用錢（現(xiàn)金流出）、也需要賺錢來產(chǎn)生現(xiàn)金流入。

5、因此不管現(xiàn)在是否有錢，每一個人都需要理財。

6、 ③ 理財也涵蓋了風(fēng)險管理。

7、因為未來的更多流量具有不確定性，包括人身風(fēng)險、財產(chǎn)風(fēng)險與市場風(fēng)險，都會影響到現(xiàn)金流入（收入中斷風(fēng)險）或現(xiàn)金流出（費(fèi)用遞增風(fēng)險）。

8、 因此，個人理財?shù)姆秶ǎ?（一）賺錢--收入 一生的收入包含運(yùn)用個人資源所產(chǎn)生的工作收入，及運(yùn)用金錢資源所產(chǎn)生的理財收入；工作收入是以人賺錢，理財收入是以錢賺錢，由此可知理財?shù)姆秶荣嶅X與投資都還要廣。

9、包含： ① 工作收入：包括薪資、傭金、工作獎金、自營事業(yè)所得等。

10、 ② 理財收入：包括利息收入、房租收入、股利、資本利得等。

11、 （二）用錢--支出 一生的支出包括個人及家庭由出生至終老的生活支出，及因投資與信貸運(yùn)用所產(chǎn)生的理財支出。

12、有人就有支出，有家就有負(fù)擔(dān)，賺錢的主要目的是要支應(yīng)個人及家庭的開銷。

13、包含： 生活支出：包括衣食住行育樂醫(yī)療等家庭開銷。

14、 理財支出：包括貸款利息支出、保障型保險保費(fèi)支出、投資手續(xù)費(fèi)用支出等。

15、 （三）存錢--資產(chǎn) 當(dāng)期的收入超過支出時會有儲蓄產(chǎn)生，而每期累積下來的儲蓄就是資產(chǎn)，也就是可以幫你錢滾錢，產(chǎn)生投資收益的本金。

16、年老時當(dāng)人的資源無法繼續(xù)工作產(chǎn)生收入時，就要靠錢的資源產(chǎn)生理財收入或變現(xiàn)資產(chǎn)來支應(yīng)晚年所需。

17、 包含： ① 緊急預(yù)備金：保有一筆現(xiàn)金以備失業(yè)或不時之需。

18、 ② 投資：可用來滋生理財收入的投資工具組合。

19、 ③ 置產(chǎn)：購置自用房屋、自用車等提供使用價值的資產(chǎn)。

20、 （四）借錢--負(fù)債 當(dāng)現(xiàn)金收入無法支應(yīng)現(xiàn)金支出時就要借錢。

21、借錢的原因可能是暫時性的入不敷出、購置可長期使用的房地產(chǎn)或汽車家電，以及拿來擴(kuò)充信用的投資。

22、借錢沒有馬上償還會累積成負(fù)債要根據(jù)負(fù)債余額支付利息、因此在貸款還清前，每期的支出除了生活消費(fèi)外，還有財務(wù)上的本金利息攤還支出。

23、 包含： ①消費(fèi)負(fù)債：如信用卡循環(huán)信用、現(xiàn)金卡余額、分期付款等。

24、 ②投資負(fù)債：如融資融券保證金、發(fā)揮財務(wù)杠桿的借錢投資。

25、 ③自用資產(chǎn)負(fù)債：如購置自用資產(chǎn)所需房屋貸款與汽車貸款。

26、 （五）省錢--節(jié)稅 在現(xiàn)代社會中，不是所有的收入都可用來支應(yīng)支出，有所得要繳所得稅、出售財產(chǎn)要繳財產(chǎn)稅、財產(chǎn)移轉(zhuǎn)要繳贈與稅或遺產(chǎn)稅，因此在現(xiàn)金流量規(guī)劃中如何合法節(jié)省所得稅，在財產(chǎn)移轉(zhuǎn)規(guī)劃中如何合法節(jié)省贈與稅或遺產(chǎn)稅，也成為理財中重要的一環(huán)，對高收入的個人更成為理財首要考慮。

27、 包括： ① 所得稅節(jié)稅規(guī)劃 ② 財產(chǎn)稅節(jié)稅規(guī)劃 ③ 財產(chǎn)移轉(zhuǎn)節(jié)稅規(guī)劃（該項目前境外較多采用） （六）護(hù)錢--保險與信托 護(hù)錢的重點(diǎn)在風(fēng)險管理，在指預(yù)先做保險或信托安排，使人力資源或已有財產(chǎn)得到保護(hù)，或當(dāng)發(fā)生損失時可以獲得理財來彌補(bǔ)損失。

28、保險的功能為當(dāng)發(fā)生事故使家庭現(xiàn)金收入無法支應(yīng)當(dāng)時或以后的支出時，仍能有一筆金錢或收益可彌補(bǔ)缺口，降低人生旅程中意料外收支失衡時產(chǎn)生的沖擊。

29、為得到彌補(bǔ)人或物損失的壽險與產(chǎn)險保障，必須支付一定比率的保費(fèi)，一旦保險事故發(fā)生時，理賠金所產(chǎn)生的理財收入可取代中斷的工作收入，來應(yīng)付家庭或遺族的生活支出，或以理賠金償還負(fù)債來降低理財利息支出。

30、此外，信托安排可以將信托財產(chǎn)獨(dú)立于其他私有財產(chǎn)之外，不受債權(quán)人的追索，有保護(hù)已有財產(chǎn)免于流失的功能。

31、 包括： ① 人壽保險：壽險、醫(yī)療險、意外險、失能險。

32、 ② 產(chǎn)物保險：火險、責(zé)任險。

33、 ③ 信托。

本文分享完畢，希望對大家有所幫助哦。

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